Asunnon ostaminen on merkittävä päätös ja usein yksi elämän suurimmista investoinneista, johon liittyy yllättävänkin paljon muistettavaa ja paperitöitä. Kehitimme asunnon ostajalle oppaaksi pienen muistilistan, jonka avulla on helppo varmistaa että kaikki pienet ja suuretkin tärkeät asiat tulevat huomioiduiksi ja hoidetuiksi ajallaan.
Muistilistamme auttaa ostajaa hahmottamaan asuntokaupan vaiheet ja pitämään mielessä ne tärkeät asiat, kuten tutustumisen taloyhtiöön ja ympäristöön, rahoitusvaihtoehtojen selvittämisen, varainsiirtoveron, ensiasunnon ostajan edut, asuntokaupan ehdot ja dokumentaation sekä huomioitavat asiat kaupan jälkeen. Lista myös toimii apuna eri kohteita verrattaessa ja lopullisia päätöksiä tehtäessä.
Asuntoa ostaessa on paljon erilaisia huomioitavia asioita. Jotkut niistä liittyvät ostajan henkilökohtaisiin valmiuksiin ja toiveisiin, kun taas toiset koskevat asunnon teknisiä ominaisuuksia ja kuntotietoja. Tässä artikkelissamme käsittelemme keskeisiä asioita asunnon ostamisesta, budjetin laatimisesta muuttoilmoitukseen saakka.
Asunnon ostajan budjetin laatiminen
Asunnon ostaminen on aina merkittävä taloudellinen päätös. On tärkeää laatia realistinen budjetti asunnon hankintaa varten ja ottaa huomioon kaikki olennaiset kustannukset.
Asuntolaina ja lainalupaus
Asunnon ostajan ensimmäinen tehtävä on selvittää asuntolainan määrä ja ehdot eri rahoituslaitoksilta. Myönnettävä asuntolainan määrä riippuu monista tekijöistä, kuten tulotasosta, säästöistä ja muista veloista. Tästä syystä on suositeltavaa:
- Vertailla eri pankkien lainatarjouksia
- Huomioida lainan korot, maksuajat ja muut ehdot
- Hakea lainalupausta ennen asunnon etsimistä, jotta tiedät tarkasti asunnon ostohintaan saatavan rahoituksen määrän, ja voit tarvittaessa jättää tarjouksen nopeasti oikean kohteen löydyttyä
Käsiraha
Ostajan tulee varautua maksamaan käsiraha eli omarahoitusosuus asunnon ostohinnasta. Käsirahan määrä voi vaihdella, mutta yleensä se on noin 5-10% asunnon hinnasta. Erityisesti ensiasunnon ostajalle käsirahan määrään vaikuttaa lainakaton määrä, ja sen maksamiseen on hyvä kerätä säästöjä etukäteen esimerkiksi ASP-tilille.
Omarahoitusosuuteen on toisinaan mahdollista saada lisälainaa vakuutta vastaan. Vakuutena voi toimia esimerkiksi metsäpalsta, loma-asunto tai muu kiinteistö, mutta lisävakuuksien mahdollisuus tulee selvittää aina lainaa tarjoavalta taholta.
Muut kustannukset
Asuntoa ostaessa budjetissa tulee ottaa huomioon myös muut kustannukset, kuten:
- Varainsiirtovero, joka on 2% asunto-osakeyhtiöiden ja kiinteistöyhtiöiden osakkeiden ostajalle ja 4% kiinteistöjen ostajalle
- Mahdolliset lainan vakuuksiin liittyvät kustannukset
- Asunnon kuntotarkastus- ja/tai korjauskustannukset
- Muuttoon liittyvät kulut, kuten pakkausmateriaalit ja kuljetus
- Kotivakuutus ja yhtiövastike
- Yleiset elinkustannukset, kuten lämmitys ja sähkö
Kun budjettia laatiessa otetaan huomioon kaikki nämä seikat, voidaan luoda realistinen budjetti asunnon ostamiseen ja varautua tuleviin kustannuksiin paremmin.
Asunnon etsiminen
Sijainti ja alueeseen tutustuminen
Kun aloitat asunnon etsinnän, muista tutustua tulevaan asuinalueeseen. Ota huomioon erilaiset tekijät, kuten ympäristö, liikenneyhteydet, koulut ja kaupat alueella. Selvitä, millainen alue sopii parhaiten tarpeisiisi ja millaisessa ympäristössä haluat asua.
Eri alueiden hintatasot voivat vaihdella huomattavasti, joten muista tehdä vertailuja. Voit käyttää esimerkiksi Tilastokeskuksen alueellista hintadataa apuna tässä.
Ympäristö:
- Kartoita alueen luonnonläheisyys ja viihtyvyys: viheralueet kuten puistot, leikkipaikat, ulkoilureitit ja muut harrastusmahdollisuudet
- Tutki alueen melutaso ja mahdolliset ympäristöhaitat ja riskit, läheisyys teollisuuteen ja tulva-alueet
Sijainti:
- Millainen julkinen liikenne on alueella, ja miten hyvin se vastaa tarpeisiisi
- Alueen palvelujen ja työpaikkojen saatavuus
- Alueen päiväkodit ja koulut perheille
Voi olla hyvä tutustua lähialueen muihin asukkaisiin, jos mahdollista, ja selvittää, millainen asumiskulttuuri alueella vallitsee.
Naapurusto:
- Naapuruston demografia, esimerkiksi lasten määrä ja eläkeläisten osuus
- Naapureiden välinen yhteisöllisyys ja yhteydenpito
- Lähialueen järjestöt ja tapahtumat
On myös hyvä ottaa huomioon uudiskohteet, jotka voivat tarjota erilaisia etuja, kuten energiatehokkuutta ja uusinta tekniikkaa.
Asunnon arvon ja hinnan arviointi
Asunnon arvon ja hinnan arviointi on tärkeää ennen ostotarjouksen tekemistä. Hintaan vaikuttavat useat eri tekijät, jotka on hyvä ottaa huomioon tehdessään päätöksiä asunnon ostosta. Seuraavaksi tarkastelemme erilaisia arviointikriteereitä eri näkökulmista.
Alueen hintataso
Alueen hintataso heijastaa asuntojen arvoa tietyllä alueella ja auttaa määrittämään, onko asunnon myyntihinta kohtuullinen. Alueen hintatasoon vaikuttavat useat tekijät, kuten sijainti, palveluiden saatavuus, liikenneyhteydet, yleinen kehitys ja alueen imago. Alueen hintatasoon voi tutustua esimerkiksi Etuovi.com-sivustolla.
Myyntihinta ja velaton hinta
Myyntihinta tarkoittaa asunnon kauppahintaa ilman mahdollisia lainaosuuksia, joita asuntoon voi sisältyä. Velaton hinta sisältää asunnon myyntihinnan lisäksi mahdollisen yhtiölainaosuuden, joka maksetaan ostajan asuntolainan yhteydessä. Velattoman hinnan avulla ostaja saa paremman kuvan kokonaiskustannuksista ja voi määrittää, onko asunto budjettiin sopiva.
Asunnon hintaa arvioitaessa on hyvä ottaa huomioon seuraavat tekijät:
- Asunnon kunto ja ikä
- Taloyhtiön kunto, tulevat remontit ja korjauskulut
- Asuinalueen kehitysnäkymät ja palveluiden saatavuus
- Liikenneyhteydet ja muu infrastruktuuri
- Asunnon sijainti talossa/taloyhtiössä (esimerkiksi parveke, näkymät, valoisuus)
Kun olet tehnyt asunnon arviointia eri näkökulmista, voit paremmin määrittää sopivan hankintahinnan ja tehdä päätöksiä asunnon ostamisesta. Muista kuitenkin aina luottaa omaan arvioosi ja tutkia huolellisesti kaikki tiedossa olevat seikat.
Asuntonäytöt ja kysymysten esittäminen
Kiinteistön kunto
Asuntonäytöt ovat tärkeä osa asunnon ostajan muistilistaa, ja niiden aikana on mahdollista saada kattava kuva kiinteistön kunnosta. Asuntonäytöillä kannattaa kiinnittää huomiota esimerkiksi seuraaviin seikkoihin:
- Rakenteiden ja pintojen kunto: Tarkastele seinien, lattioiden ja kattojen pintamateriaaleja sekä ikkunoita ja ovia.
- Kosteus- ja homevaurioiden mahdollisuus: Kysy myyjältä tai välittäjältä mahdollisista kosteusvaurioista ja kiinnitä huomiota esimerkiksi kylpyhuoneen ja keittiön silikonisaumoihin.
- Säilytystilat: Arvioi asunnon kaappitilojen ja varastotilojen riittävyys.
Jos et ole varma jonkin asian kunnosta, älä pelkää kysyä myyjältä tai välittäjältä.
Taloyhtiön taloudellinen tila
Asunnon ostajan on tärkeää olla perillä myös taloyhtiön taloudellisesta tilasta, sillä se vaikuttaa asumiskustannuksiin ja mahdollisten remonttien toteutukseen. Asuntonäytön yhteydessä kannattaa kysyä seuraavia kysymyksiä:
- Yhtiövastikkeet: Selvitä, paljonko yhtiövastike on ja sisältyykö siihen esimerkiksi lämmitys tai vesi.
- Taloyhtiön lainat: Onko taloyhtiöllä lainaa ja miten se on jyvitetty osakkeille? Kuinka monta vuotta lainaa on jäljellä?
- Tulevat remontit: Kysy taloyhtiön tulevista suunnitelluista remonteista, esimerkiksi putkiremontista tai julkisivuremontista. Selvitä, milloin ne on tarkoitus toteuttaa ja miten ne vaikuttavat asumiskustannuksiin.
Muista, että asuntonäytössä on mahdollisuus saada arvokasta tietoa sekä kiinteistön kunnosta että taloyhtiön taloudellisesta tilasta. Älä pelkää esittää kysymyksiä ja pyydä tarvittaessa lisätietoja myöhemmin.
Isännöitsijäntodistus ja lunastusoikeus
Asunto-osakeyhtiöstä asuntoa ostaessa on tärkeää, että ostaja tutustuu huolellisesti isännöitsijäntodistukseen ja ottaa huomioon lunastusoikeuden mahdolliset vaikutukset asuntokaupassa. Näin ostaja voi tehdä hyvin perustellun ja turvallisen päätöksen asunnon hankinnasta.
Isännöitsijäntodistus
Isännöitsijäntodistus on tärkeä asiakirja asunnon ostajan kannalta. Se sisältää olennaiset tiedot asunnosta ja taloyhtiöstä, kuten asunnon pinta-alan, osakekirjat, yhtiölainaosuudet ja mahdolliset velvoitteet. Isännöitsijäntodistuksen avulla ostaja saa kattavan kuvan asunnon tilanteesta ja taloyhtiön tilasta.
Isännöitsijäntodistusta hankittaessa on tärkeää tarkistaa, että se on ajantasainen. Isännöitsijäntodistuksessa tulisi olla esimerkiksi tiedot taloyhtiön korjaussuunnitelmista sekä tulevista remonteista. Tämä auttaa ostajaa ymmärtämään, mitkä ovat asunnon tulevat kustannukset ja mahdolliset lisävelvoitteet.
Lunastusoikeus
Lunastusoikeus on asunnon ostajan kannalta merkittävä tekijä, joka liittyy taloyhtiön osakehuoneistojen myyntiin ja vaihdantaan. Lunastusoikeus tarkoittaa, että taloyhtiöllä tai sen osakkailla saattaa olla oikeus lunastaa osakehuoneisto asunnon myynnin yhteydessä. Lunastusoikeuden ehdot ja käytäntö määritellään kussakin taloyhtiössä erikseen yhtiöjärjestyksessä.
Ostajan kannattaa kiinnittää huomiota lunastusoikeuteen, sillä se voi vaikuttaa asunnon kauppahintaan ja myyntiin. Asiaa selvittääkseen ostajan tulisi tutustua taloyhtiön yhtiöjärjestykseen ja selvittää, millaisia lunastusehtoja se sisältää.
Asunnon oston juridiset näkökohdat
Asunnon ostamiseen liittyy myös juridisia näkökohtia, joihin ostajan tulee perehtyä ennen kaupan tekemistä. Tällaisia asioita ovat mm. kaupanteko, varainsiirtovero sekä verotus.
Kauppa ja kaupanteko
Asuntokauppa tulee aina tehdä kirjallisesti, ja kauppakirjan tulee sisältää olennaiset tiedot kaupan osapuolista, asunnosta ja kauppahinnasta. Kauppakirjaan kirjataan myös mahdolliset kaupan ehdot ja kaupan aikataulut.
Asunnon ostaminen on mahdollista useilla eri tavoilla, kuten suoraan yksityishenkilön kanssa, kiinteistönvälittäjän kautta tai esimerkiksi uudiskohteessa rakennusliikkeeltä. Kaupanteko tapahtuu usein pankissa, jossa kauppakirjat allekirjoitetaan ja varainsiirtovero maksetaan.
Varainsiirtovero
Varainsiirtovero on asunnon ostajan maksettava vero, joka peritään asunto-osakkeen tai kiinteistön kauppahinnasta. Varainsiirtovero maksetaan yleensä kaupantekoa seuraavan kuukauden loppuun mennessä. Veroprosentti on 2% asunto-osakeyhtiön osakkeista ja 4% kiinteistöstä.
Ensiasunnon ostajat voivat saada varainsiirtoverovapautuksen tietyin ehdoin. Vapautuksen saavat 18-39 -vuotiaat ostajat, jotka ostavat oman asunnon ensimmäistä kertaa, käyttävät sitä vakituisena asuntona ja muuttavat asuntoon kuuden kuukauden kuluessa kaupoista.
Jos ostaja on osittain tai kokonaan oikeutettu varainsiirtoverovapautuksen, hänen tulee hakea vapautusta Verohallinnolta. Lisätietoa varainsiirtoverosta ja ensiasunnon ostajan edusta löydät Vero.fi-palvelusta.
Verotus
Asunnon oston yhteydessä ostajalla voi olla mahdollisuus hyödyntää asuntolainan korkojen verovähennystä, joka vähennetään verotettavasta ansiotulosta. Korkovähennysoikeus riippuu muun muassa siitä, onko kyseessä ensiasunto vai muu asunto, sekä asunnon käyttötarkoituksesta.
Muistathan, että asunnon oston juridiset näkökohdat voivat vaihdella eri tilanteissa, ja on tärkeää perehtyä omaan tilanteeseen sopiviin ehtoihin ja vaatimuksiin. Tarvittaessa on hyvä kääntyä asiantuntijan puoleen esimerkiksi pankista tai lakiasiaintoimistosta.
Asunnon rahoitus
Seuraavaksi käsittelemme asunnon rahoituksen suunnittelua: laina ja lainahakemus, yhtiövastike sekä kilpailu- ja kuluttajavirasto asunnon ostajan oppaana.
Laina ja lainahakemus
Asunnon rahoittamiseen tarvitaan usein laina. Lainan saamiseksi tulee täyttää lainahakemus, jossa kuvataan henkilökohtaiset tiedot, tulot, menot ja muut velat. Lainanantajat arvioivat hakemuksen perusteella lainan myöntämisen mahdollisuutta ja lainan määrää.
Lainan saamisen kannalta on tärkeää, että hakija on hoitanut raha-asiat hyvin ja maksuhäiriömerkintöjä ei ole. Ennen lainahakemuksen jättämistä on suositeltavaa kartoittaa eri pankkien tarjouksia, jotta löytyy paras mahdollinen lainatarjous.
Yhtiövastike
Yhtiövastike on osakkaan maksettavaksi kuuluva kuukausittainen maksu, joka kattaa asunto-osakeyhtiön yhteisten kulujen kuten kiinteistön ylläpidon, lämmityksen ja vedenkulutuksen kustannukset. Yhtiövastike voi vaihdella asunto-osakeyhtiöiden välillä, joten ostajan on hyvä ottaa tämä huomioon budjetoinnissa.
Yhtiövastikkeen lisäksi asunnon ostajan tulee varautua mahdollisiin ylimääräisiin kuluihin, kuten remontteihin ja kunnossapitokustannuksiin. Nämä kulut voivat vaikuttaa asunnonostajan talouteen, joten niiden huomioiminen etukäteen on tärkeää.
Kilpailu- ja kuluttajavirasto
Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) on viranomainen, joka valvoo kuluttajansuojaa ja kilpailulainsäädäntöä Suomessa. KKV:n tietopankki tarjoaa monipuolisesti ohjeita asunnon ostajan oikeuksista ja velvollisuuksista asuntokaupassa, niin uudiskohteiden kuin vanhemmankin asunnon ostajille.
KKV:n sivuilta löytyy tietoa mm. asuntokaupan ehtojen tasapuolisuudesta, asuntolainan kilpailuttamisesta ja asunnon kuntotarkastuksesta. Tietopankin avulla asunnon ostaja voi tehdä tietoisia päätöksiä ja välttää mahdollisia ongelmia asuntokaupassa.
Uuteen kotiin
Kun uusi koti on löytyny, asunnon ostaminen ja uuteen kotiin muuttaminen ovat jännittäviä ja merkittäviä tapahtumia. Katsotaan vielä vähän mitä asioita pitää huomioida, kun asunnon omistaminen on alkanut ja muutto uuteen asuntoon on edessä.
Sähkö-, vesi- ja muut sopimukset
Muista tehdä uuteen kotiin tarvittavat sopimukset, kuten sähkö-, vesi-, internet- ja jätehuoltosopimus. Näin varmistat että sinulla on asumisen perustarpeet käytössäsi heti muuttopäivästä alkaen.
- Ota yhteyttä paikalliseen sähköyhtiöön tai energiatoimittajaan, jotta he voivat auttaa sinua uuden sopimuksen tekemisessä. He kertovat sinulle tarvittavat tiedot ja asiakirjat, joita tarvitaan sähkösopimuksen solmimiseksi. Tärkeää on ilmoittaa heille muuttotietosi, uusi osoitteesi ja toivottu liittymispäivä. Vertaile myös eri sähköyhtiöiden tarjouksia ja ehtoja, jotta voit valita itsellesi parhaiten sopivan sähkösopimuksen.
- Ota yhteyttä paikalliseen vesilaitokseen tai vesihuoltoyhtiöön. He neuvovat sinua tarvittavista toimenpiteistä ja asiakirjoista, jotta saat vesiliittymän uuteen asuntoosi. Vesilaitos ohjaa myös mahdollisen vesimittarin hankkimisessa. Huolehdi että vesimittari on asianmukaisesti asennettu ja että siihen pääsee käsiksi tarvittaessa.
- Jos sinulla on internetyhteys vanhassa asunnossasi, varmista, että saat toimivan ja nopean yhteyden myös uuteen kotiisi. Ota yhteyttä palveluntarjoajiin ja selvitä millaisia liittymiä ja palveluita he tarjoavat alueellasi. Vertaile eri vaihtoehtoja ja valitse sopiva liittymä tarpeidesi mukaan. Muista myös ilmoittaa uusi osoitteesi operaattorille, jotta he voivat päivittää tiedot ja varmistaa, että palvelut toimitetaan oikeaan paikkaan.
- Tarkista miten jätehuolto on järjestetty uudessa asuinpaikassasi. Onko jätehuolto esimerkiksi taloyhtiön yhteinen, vai tarvitsetko taloosi oman sopimuksen. Saatavilla voi olla erilaisia keräysastioita tai jätehuoltomääräyksiä, joihin on hyvä tutustua.
Kotivakuutus
Kotivakuutus toimii turvamekanismina, joka suojaa kotisi ja sen sisällön erilaisten riskien varalta. Se tarjoaa taloudellista turvaa mahdollisten vahinkojen, kuten tulipalon, vesivahingon ta varkauden sattuessa.
Tarkista nykyisen vakuutusyhtiösi kanssa, voitko siirtää olemassa olevan vakuutuksen uuteen asuntoon tai tarvitsetko uuden vakuutuksen. Tarkista myös, mitä vakuutus kattaa ja mikä on omavastuusumma. Muista ilmoittaa vakuutusyhtiölle uusi osoitteesi ja päivittää tarvittaessa muita tietoja. Huolehdi vakuutusturvasta, jotta voit olla rauhallisin mielin uudessa kodissasi ja suojata omaisuutesi odottamattomilta tapahtumilta.
Muuttovalmistelut
Avain sujuvaan ja stressittömään muuttopäivään on valmistautuminen. Muista varata riittävästi aikaa valmisteluihin ja tehdä aikataulu, jotta pysyt järjestyksessä ja vältät viime hetken kiirettä.
- Tärkeä askel on tavaroiden pakkaaminen. Käytä pakkaamiseen kestäviä ja asianmukaisia laatikoita, jotka suojaavat tavaroitasi matkalla. Merkitse laatikot selkeästi sisältöä ja huoneita koskevilla merkinnöillä. Voit myös tehdä tarkemman inventaarion pakatuista tavaroista, jotta tiedät, mitä olet pakannut ja missä se on. Muista hankkia tarvittavat pakkausmateriaalit, kuten pakkausteippiä, kuplamuovia ja suojapapereita.
- Ennen muuttopäivää on hyvä mahdollisuuksien mukaan myös järjestää ja siivota vanhaa asunto. Etukäteen siivoamalla varmistat, että asunto jää siistinä seuraavalle asukkaalle ja muuttopäivän kiire vähenee.
- Jos tarvitset apua muutossa, harkitse muuttofirman palkkaamista tai pyydä apua lähipiiriltäsi.
Muuttoilmoitus
Muuttaminen uuteen asuntoon vaatii myös virallisia toimenpiteitä, kuten muuttoilmoituksen tekemistä. Suomessa muuttoilmoitus tulee tehdä viimeistään viikon kuluessa muutosta. Muuttoilmoituksen voi tehdä joko verkossa, postitse tai käymällä henkilökohtaisesti maistraatissa tai Digi- ja väestötietovirastossa.
- Verkkopalvelu: Muuttoilmoituksen voi tehdä kätevästi verkossa osoitteessa www.muuttoilmoitus.fi. Tarvitset verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenteen tunnistautumista varten.
- Postitse: Jos et halua tai voi käyttää verkkopalvelua, voit tehdä muuttoilmoituksen myös postitse. Muuttoilmoituslomake on saatavilla kunnanvirastosta, postista tai Digi- ja väestötietovirastosta.
- Henkilökohtainen käynti: Voit tehdä muuttoilmoituksen myös käymällä henkilökohtaisesti maistraatissa tai Digi- ja väestötietovirastossa. Ota mukaan henkilöllisyystodistus.
Muuttoilmoituksen tekeminen on tärkeää, sillä se vaikuttaa esimerkiksi verojen määrään, äänioikeuteen vaaleissa sekä Kelan etuuksiin. Muuttoilmoituksen kautta myös posti ohjautuu automaattisesti uuteen osoitteeseen.
Muista, että muuttoilmoitus on tehtävä joka kerta, kun muutat pysyvästi tai tilapäisesti uuteen asuntoon. Uuden asunnon omistaminen ja asumisen aloittaminen vaatii huolellista suunnittelua ja aikataulutusta, joten tee tarvittavat toimet ajoissa ja nauti uudesta kodistasi.